Catégorie : PER

cloture pel mars 2026

Clôture automatique des PEL dès mars 2026 : tout ce qu’il faut savoir

Posted on | by heloise.bonnet

Par Estelle Billi, Ingénieure Patrimonial chez Advenis Gestion Privée.   

À partir de mars 2026, tous les Plans Épargne Logement (PEL) ouverts depuis le 1er mars 2011 arriveront automatiquement au terme de leur durée maximale de 15 ans. Ils seront alors fermés par les banques et transformés en livrets bancaires ordinaires, moins rémunérateurs. Une évolution majeure qui va toucher plusieurs millions d’épargnants et qui nécessite d’être anticipée. 


Mais cette contrainte apparente peut devenir une excellente occasion de redonner du sens et une nouvelle opportunité de faire travailler votre épargne autrement. Une bonne préparation vous permettra d’orienter vos capitaux vers des solutions réellement adaptées à vos objectifs patrimoniaux. 

La clôture des PEL : êtes-vous concerné ? 

Tous les PEL ouverts depuis mars 2011 sont limités à 15 ans. Résultat : les premières clôtures débuteront l’année prochaine en mars 2026. 

D’après le rapport annuel de 2024 de la Banque de France, l’ampleur du phénomène est inédite : 

  • 6,7 millions de PEL arrivant à échéance 
  • 142 milliards d’euros d’épargne concernés 
  • 36 % des PEL clôturés entre 2026 et 2030 

Quelques mois avant la date de l’échéance de la clôture de votre PER, votre banque vous préviendra via un courrier d’information. Il est important de prendre contact avec votre conseiller en gestion de patrimoine afin que vous ayez le temps de prendre les bonnes décisions et de réallouer votre capital vers d’autres solutions d’épargne.  

Dans le cas contraire – sans décision de votre part – votre PEL sera transféré sur un livret bancaire classique, dont le taux de rémunération est fixé par l’établissement bancaire teneur du compte. En moyenne il s’établissait en juillet 2025 à 0,84%* avant fiscalité**. Si le nouveau taux de rémunération ne couvre pas l’inflation, alors vous verrez votre capital perdre en pouvoir d’achat au fil du temps. 

Un moment clé pour valoriser votre épargne 

La transformation automatique en livret bancaire est un signal clair : c’est le bon moment pour repenser l’avenir de votre épargne. 

Pourquoi agir maintenant ? 

  • Pour protéger votre capital de l’inflation 
  • Pour saisir des solutions de placement plus performantes 
  • Pour diversifier votre épargne 

Comment bien se préparer ? 

Chaque situation patrimoniale est unique. Nos conseillers en gestion de patrimoine Advenis Gestion Privée sont à vos côtés pour déterminer la meilleure stratégie, en fonction : 

  • de votre capacité d’investissement, 
  • de votre tolérance au risque, 
  • et de vos objectifs patrimoniaux. 

Transformez une contrainte en véritable opportunité patrimoniale. Parlons-en  ! 

Combien pouvez-vous accumuler à 65 ans avec une épargne de 200 €/mois ?

Posted on | by Julie-Anne Schmitz

► Anticipez votre retraite dès aujourd’hui et maximisez votre capital !

La préparation de votre retraite fait partie de vos préoccupations ? Plus vous commencez tôt, plus vous bénéficiez de l’effet puissant des intérêts composés. Découvrez combien vous pourriez obtenir en épargnant 200 € tous les mois jusqu’à vos 65 ans !

► Quel capital potentiel obtenir à 65 ans avec une épargne programmée de 200 €/mois en fonction de votre âge ?

En investissant 200 €/mois avec un rendement annuel de 4,5 % capitalisé, voici le capital que vous pourriez atteindre en fonction de votre âge de départ :

  • Illustration d’investissement progressif : 200 €/mois avec 4,5 % d’intérêts capitalisés par an :

Votre âge actuel

Total de l’épargne investie

Capital atteint à 65 ans

60 ans

12 000 €

13 130 €

55 ans

24 000 €

29 492 €

50 ans

36 000 €

49 882 €

45 ans

48 000 €

75 291 €

40 ans

60 000 €

106 957 €

35 ans

72 000 €

146 417 €

30 ans

84 000 €

195 592 €

Les illustrations pratiques sont proposées à titre d’illustration et ne constituent pas une recommandation ni un conseil.

► Le meilleur moment pour commencer à capitaliser ? C’était hier. Le deuxième meilleur moment ? C’est aujourd’hui.

Chaque année compte : plus tôt vous épargnez, plus votre capital grossit grâce aux intérêts composés.

Prenez rendez-vous dès maintenant avec un conseiller pour mettre en place votre stratégie d’épargne.

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Quel revenu potentiel espérer à 65 ans en fonction du capital accumulé ?

Posted on | by Julie-Anne Schmitz

► Préparez sereinement votre retraite en anticipant vos futurs revenus !

Vous vous interrogez sur vos ressources une fois à la retraite ? La préparation de votre retraite fait partie de vos préoccupations ? Découvrez dès maintenant quel revenu potentiel vous pourriez obtenir en fonction de l’épargne que vous aurez accumulé à vos 65 ans !

Plus tôt vous commencez à épargner, plus vous pourrez profiter d’une retraite confortable et sereine !

► Quel revenu avec votre épargne ?

Vous trouverez, ci-dessous, un aperçu rapide pour vous aider à mieux comprendre l’impact de vos économies sur vos revenus futurs.

Avec une hypothèse de rentabilité annuelle versée sous forme de revenus de 5 %, voici le revenu potentiel que vous pourriez générer :

Total de l’épargne accumulée à vos 65 ans

Revenu potentiel annuel

50 000 €

2 250 €

100 000 €

5 000 €

200 000 €

10 000 €

300 000 €

15 000 €

500 000 €

25 000 €

Les illustrations pratiques sont proposées à titre d’illustration et ne constituent pas une recommandation ni un conseil.

Plus tôt vous commencez à épargner, plus importants seront vos revenus futurs. Chaque euro épargné aujourd’hui vous rapproche donc d’une retraite plus sereine et confortable !

► Ne laissez pas votre retraite au hasard !

Prenez rendez-vous avec un conseiller pour élaborer votre stratégie d’épargne adaptée à votre situation et maximiser vos revenus futurs.

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Épargnez tous les mois et bénéficiez de la puissance des intérêts composés

Posted on | by Julie-Anne Schmitz

► Développez votre patrimoine plus rapidement !

  • La capitalisation des intérêts, c’est quoi ?

Les intérêts composés sont le secret des grandes fortunes ! Contrairement aux intérêts simples qui ne rémunèrent que le capital investi initialement, les intérêts composés produisent eux-mêmes des intérêts créant alors un effet boule de neige sur le capital accumulé.

► Comment ça fonctionne ?

  1. Si votre capital investi produit des intérêts,
  2. Ces intérêts seront réinvestis et généreront eux même des intérêts.
  3. Ce processus se répètera année après année, accélérant la croissance de votre capital jusqu’au terme final de l’investissement.

Ainsi plus l’argent reste longtemps investi, plus l’effet des intérêts composés sera important et le gain final aussi.

► Le saviez-vous ?

Contrairement aux idées reçues, le taux de rendement du placement sélectionné n’est pas le seul facteur important concourant à la bonne performance de l’investissement. Ainsi le facteur temps est presque tout aussi fondamental.

► Illustration de l’effet boule de neige des intérêts composés

  • Hypothèse : épargne de 150 €/mois rapportant 4 %/an net.

Source : Harvest. Les illustrations pratiques sont proposées à titre d’illustration et ne constituent pas une recommandation ni un conseil.

Plus votre capital reste longtemps investi, plus l’effet des intérêts composés est important, accélérant ainsi la croissance de votre investissement.

► Nos conseils pour en profiter

  • Contactez votre conseiller pour en savoir plus et mettre en place un plan d’investissement programmé mensuel ou trimestriel adapté à votre capacité d’épargne et à vos objectifs.
  • Optez pour des supports d’épargne favorisant la capitalisation, tels que l’assurance-vie, le PER ou les SCPI avec réinvestissement automatique des dividendes.

Passez à l’action dès maintenant !

Prenez rendez-vous avec un conseiller pour optimiser votre stratégie d’investissement.

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Projet de Loi de Finances pour 2025 : quelles sont les principales mesures fiscales pour les particuliers ?

Posted on | by Julie-Anne Schmitz

► Projet de Loi de Finances pour 2025 : Quelles sont les principales mesures fiscales pour les particuliers ?

Le Projet de Loi de Finances pour 2025 (PLF 2025) introduit plusieurs propositions fiscales visant les ménages pour équilibrer les finances publiques.

► Voici un aperçu des principales mesures fiscales envisagées par le gouvernement

  • Indexation du barème de l’impôt sur le revenu

Pour compenser l’inflation, le barème de l’impôt sur le revenu serait revalorisé de 2 % en 2024. Cela permettrait d’éviter une hausse d’impôt pour les contribuables à revenu constant. En ajustant les tranches d’imposition en fonction de l’inflation, cette mesure maintient le pouvoir d’achat des ménages, en particulier dans un contexte où la hausse des prix pèse sur les finances des foyers.

  • Contribution différentielle sur les hauts revenus

Le gouvernement envisage de mettre en place une imposition minimale de 20 % pour les foyers à très hauts revenus. Cette contribution concernerait les contribuables célibataires ayant des revenus annuels supérieurs à 250 000 € ainsi que les couples ayant des revenus supérieurs à 500 000 €. Si le taux moyen d’imposition est inférieur à 20 %, une contribution supplémentaire viendrait combler l’écart. L’objectif est de renforcer la progressivité de l’impôt et d’accroître la contribution des ménages les plus aisés au redressement des finances publiques.

  • Réforme pour les Loueurs en Meublé Non Professionnels (LMNP)

Les amortissements réalisés par les loueurs en meublé non professionnels (LMNP) pourraient être déduits du prix d’acquisition retenu pour le calcul de la plus-value immobilière en cas de revente. Cela augmenterait le montant de la plus-value et diminuerait en partie l’avantage fiscal actuellement offert aux LMNP, bien qu’ils continueraient de bénéficier du régime des plus-values des particuliers avec des abattements en fonction de la durée de détention.

À noter : cette mesure ne s’appliquerait pas aux loueurs en meublés non professionnels bénéficiant du régime micro BIC.

  • Prolongation de l’abattement pour les dirigeants partant en retraite

Le gouvernement propose de prolonger jusqu’en 2031 l’abattement fixe de 500 000 € applicable aux plus-values de cession pour les dirigeants partant à la retraite. Cette mesure, initialement prévue jusqu’en 2024, permet de réduire l’imposition lors de la vente des parts sociales, offrant aux dirigeants un cadre plus favorable pour organiser leur transition vers la retraite.

Ces mesures sont encore en discussion et pourraient être modifiées par des amendements lors des débats parlementaires. Il est donc essentiel de suivre leur évolution jusqu’à leur adoption finale prévue en décembre.

Actualité de fin d’année : Comment optimiser votre PER et en profiter pour maîtriser votre imposition ?

Posted on | by Julie-Anne Schmitz

À l’approche de la fin de l’année, il est temps de faire le point sur les dispositifs existants qui permettent également de réduire votre impôt sur le revenu. Parmi les différentes solutions possibles, le Plan d’Épargne Retraite (PER) se distingue comme un outil efficace pour préparer votre avenir tout en réduisant votre impôt sur le revenu 2024.

► Pourquoi investir dans le PER avant le 31 décembre ?

Profitez immédiatement des effets de votre investissement : les versements effectués sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui se traduit par une économie d’impôts sur vos revenus de l’année en cours.

Le montant de l’avantage fiscal attendu dépend de votre tranche marginale d’imposition (TMI). Plus celle-ci est élevée, plus l’économie d’impôt est conséquente.

Par exemple, un contribuable imposé dans la tranche à 41 % verra son impôt réduit de 41 % maximum des sommes versées sur son PER. C’est donc un levier fiscal particulièrement intéressant pour les foyers ayant des revenus imposables élevés.

  • Astuce n°1 : connaitre les plafonds de déduction

L’un des atouts peu connus du PER est la possibilité de rattraper les plafonds de déduction non utilisés précédemment. Si vous n’avez pas atteint ou pleinement utilisé votre plafond de déduction au cours des 3 années précédentes, vous pouvez les reporter, et donc augmenter vos versements cette année. Ce mécanisme vous permet d’optimiser votre investissement sur une plus longue période et d’adapter vos versements à vos capacités financières du moment.

  • Astuce n°2 : mutualiser les plafonds entre conjoints

Les conjoints mariés ou pacsés ont la possibilité de mutualiser leurs plafonds personnels de déduction. Ainsi l’un des époux peut permettre à l’autre la partie du disponible fiscal qu’il n’utilise pas personnellement. Autrement dit, si l’un des conjoints n’a pas utilisé l’intégralité de son plafond, l’autre peut donc en bénéficier. Cette stratégie permet d’accroître la capacité d’épargne du foyer et de maximiser les économies d’impôt. Pour en bénéficier, il suffit de cocher la case 6QR lors de votre déclaration de revenus.

  • Astuce n°3 : bénéficier du plafond de vos enfants majeurs rattachés

Les familles peuvent également tirer parti du PER pour maîtriser la fiscalité de l’ensemble du foyer. En effet, si vous avez des enfants majeurs rattachés à votre foyer fiscal, vous pouvez bénéficierez de la déduction fiscale des versements qu’ils effectuent sur leur propre PER. Cela permet à votre foyer fiscal de bénéficier d’une déduction fiscale plus importante, tout en incitant les jeunes adultes à constituer progressivement leur épargne retraite.

À noter : même en l’absence de revenus, vos enfants bénéficient du disponible fiscal légal minimum, à savoir 4 399 € en 2024. Ils peuvent également utiliser leur disponible fiscal non utilisé des 3 dernières années.

► Quand et comment en bénéficier ?

Pour que vos versements soient pris en compte sur votre déclaration fiscale de 2024, ils doivent être effectués avant le 31 décembre. Il est donc recommandé de faire un point sur votre situation personnelle avant cette échéance, afin de définir le montant à investir le plus adapté à votre situation fiscale. Pour cela, consultez votre conseiller en gestion de patrimoine, qui vous aidera à structurer vos investissements selon vos objectifs de retraite, et de manière plus globale, préparer votre futur avec un bilan retraite.

Les points à considérer avant de verser sur votre PER

Bien que le PER offre un avantage fiscal immédiat, il est essentiel de bien comprendre le fonctionnement de ce placement, notamment en termes de disponibilité des fonds. Les sommes investies sur un PER sont généralement bloquées jusqu’à l’âge de la retraite, sauf cas de déblocage anticipé (comme l’achat de la résidence principale ou des situations de force majeure telles qu’un décès ou une invalidité). Le capital n’est pas garanti.

De plus, la sortie en capital ou en rente viagère à la retraite devra être soigneusement réfléchie, car les modalités fiscales de la sortie peuvent différer selon le mode de liquidation choisi. Si la déduction fiscale est intéressante à court terme, il convient d’évaluer l’impact global sur votre patrimoine à long terme.